Banca de varejo vs. Banca de negócios O banco de varejo refere-se à divisão de um banco que lida diretamente com clientes de varejo. Também conhecido como banco de consumo ou bancário pessoal, o banca de varejo é o rosto visível da banca para o público em geral, com sucursais bancárias em abundância na maioria das principais cidades. Os bancos que se concentram exclusivamente na clientela de varejo são relativamente poucos, e a maioria do banca de varejo é conduzida por divisões separadas de bancos, grandes e pequenas. Os depósitos de clientes obtidos pelo banca de varejo representam uma fonte de financiamento extremamente importante para a maioria dos bancos. Banca corporativa, também conhecida como banca empresarial. Refere-se ao aspecto do banco que lida com clientes corporativos. O termo foi usado originalmente nos EUA para distingui-lo do banco de investimento. Depois da Lei Glass-Steagall de 1933 separar as duas atividades. Embora a Lei tenha sido revogada na década de 90, a maioria dos bancos dos Estados Unidos e outros países ofereceram serviços bancários corporativos e bancários de investimento durante vários anos. O banco corporativo é um centro de lucro chave para a maioria dos bancos, no entanto, como o maior criador de empréstimos para clientes, também é fonte de amortização regulares para empréstimos que estão azuis. Produtos e serviços Banca de varejo O banca de varejo engloba uma grande variedade de produtos e serviços, incluindo: contas de compras e contas de poupança geralmente são cobradas uma taxa mensal para contas correntes de contas de poupança oferecem taxas de juros ligeiramente mais altas que as contas correntes, mas geralmente não podem ter cheques escritos nelas . Certificados de Depósito e Certificados de Investimento Garantido (no Canadá) estes são os produtos de investimento mais populares com investidores conservadores e uma importante fonte de financiamento para os bancos, uma vez que os fundos nesses produtos estão disponíveis para eles por períodos de tempo definidos. As hipotecas sobre propriedades residenciais e de investimento devido ao seu tamanho, as hipotecas representam uma parte substancial dos lucros do banca de varejo, bem como a maior parte da exposição dos bancos à sua base de clientes de varejo. Bancos de financiamento de automóveis oferecem empréstimos para veículos novos e usados, bem como refinanciamento para empréstimos de automóveis existentes. Cartões de crédito as altas taxas de juros cobradas na maioria dos cartões de crédito tornam essa uma lucrativa fonte de renda e taxas de juros para os bancos. Linhas de crédito e produtos de crédito pessoal As linhas de crédito de capital próprio (HELOC) diminuíram significativamente em sua importância como centro de lucro para os bancos após o colapso da habitação nos EUA e subsequente aperto dos padrões de empréstimos hipotecários. Serviços de moeda estrangeira e remessas, o aumento das transações bancárias transfronteiriças por clientes de varejo. E os spreads mais elevados nas moedas pagas por eles, torna esses serviços uma oferta lucrativa para o banca de varejo. Os clientes de bancos de varejo também podem ser oferecidos os seguintes serviços, geralmente através de outra divisão ou afiliada do banco: O nível de serviços de banca de varejo personalizados oferecidos a um cliente depende do seu nível de renda e da extensão dos negócios individuais com o banco. Enquanto um cliente de meios modestos geralmente seria atendido por um representante de atendimento ao cliente ou cliente, um indivíduo de alto patrimônio líquido que tenha um relacionamento extensivo com o banco geralmente teria seus requisitos bancários atendidos por um gerente de conta ou banqueiro privado. Embora os ramos de tijolo e argamassa ainda sejam necessários para transmitir a sensação de solidez e estabilidade que é crucial para o setor bancário, a realidade é que o banca de varejo é talvez uma área bancária que tenha sido mais impactada pela tecnologia, graças à proliferação de caixas eletrônicos E a popularidade do banco bancário online e por telefone. Produtos e serviços Banca corporativa O segmento de bancos corporativos dos bancos geralmente atende uma ampla gama de clientes, que vão desde pequenas e médias empresas locais, com alguns milhões em receitas para grandes conglomerados com bilhões em vendas e escritórios em todo o país. Os bancos comerciais oferecem os seguintes produtos e serviços para empresas e outras instituições financeiras: Empréstimos e outros produtos de crédito, esta é tipicamente a maior área de negócios dentro do banco corporativo e, como mencionado anteriormente, uma das maiores fontes de lucro e risco para um banco. Serviços de tesouraria e gerenciamento de caixa utilizados pelas empresas para gerenciar seus requisitos de capital de giro e conversão de moeda. Os bancos comerciais de empréstimos de equipamentos organizam empréstimos e arrendamentos personalizados para uma variedade de equipamentos utilizados por empresas em diversos setores, como fabricação, transporte e tecnologia da informação. Os serviços imobiliários comerciais oferecidos pelos bancos nesta área incluem análise de ativos reais, avaliação de portfólio, estruturação de dívida e patrimônio. O financiamento comercial envolve cartas de crédito. Cobrança de contas e factoring. Serviços de serviços de empregadores, tais como planos de aposentadoria e planos de aposentadoria, geralmente são oferecidos por afiliados especializados de um banco. Através de seus braços bancários de investimento. Os bancos comerciais também oferecem serviços relacionados aos seus clientes corporativos, como administração de ativos e seguradoras. Importância para a economia Os bancos comerciais e comerciais são de importância crítica para as economias domésticas e globais. A banca de varejo traz os depósitos de clientes que, em grande medida, permitem que os bancos façam empréstimos para seus clientes comerciais e de varejo. Os bancos comerciais, por sua vez, fazem os empréstimos que permitem às empresas crescer e contratar pessoas, contribuindo para a expansão da economia. Para a prova da importância dos bancos para a economia, é preciso não procurar mais do que a crise de crédito global de 2007-08. A crise teve suas raízes na bolha imobiliária dos EUA e a exposição excessiva de bancos e instituições financeiras em todo o mundo a derivativos e valores mobiliários com base nos preços das casas dos EUA. À medida que os bancos e instituições de investimento americanos icônicos declaravam falência (Lehman Brothers) ou estavam à beira dela (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), os bancos cresciam cada vez mais relutantes em emprestar dinheiro, seja para os seus homólogos ou para as empresas. Isso resultou em um congelamento quase total no mecanismo bancário e de empréstimos globais, causando a mais severa recessão mundial desde a depressão dos anos 30. Essa experiência de quase-morte para a economia global levou a um enfoque regulatório renovado nos maiores bancos que são considerados muito grandes para falhar devido à sua importância para o sistema financeiro mundial. Maiores bancos comerciais e comerciais O montante dos depósitos internos detidos por um banco é uma medida amplamente utilizada para avaliar o tamanho da operação de banca de varejo. De acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Alguns dos maiores bancos dos EUA por esta medida foram: 1. Bank of America 3. JPMorgan Chase Alguns dos maiores bancos comerciais dos EUA, com base nos dados do Federal Reserve, foram: 1. JPMorgan Chase 2. Bank of AmericaFederal Deposit Insurance Corporation Grêmios Banco Nacional Re: Lojas de departamento National Bank Sioux Falls, Minnehaha County, South Dakota Pedido de seguro de depósito federal O abaixo-assinado, agindo em nome do Conselho de Administração de acordo com a autoridade delegada, considerou integralmente todos os fatos disponíveis e informações relevantes para os fatores da Seção 6 Da Lei Federal do Seguro de Depósito e relativa ao pedido de seguro de depósito federal com participação no Fundo de Seguro Bancário para o Banco Nacional de Grandes Armazéns, um novo banco nacional de cartão de crédito proposto para ser localizado no 701 East 60th Street North, Sioux Falls , South Dakota, e concluiu que o pedido deveria ser aprovado. Por conseguinte, é ORDENADO que o pedido apresentado pelo Banco Nacional das Grupais para o seguro de depósito federal seja o mesmo, aprovado, conforme as seguintes condições: 1. Que seja previsto o início de fundos de capital pagos de no mínimo 29,000,000 2. Que o índice de alavancagem de capital para ativos de nível 1 seja mantido em pelo menos oito por cento ao longo dos três primeiros anos de operação e que uma provisão adequada para perdas de empréstimos e arrendamentos seja fornecida a partir da data em que o seguro é efetivo 3. Que qualquer alteração em A administração proposta ou a propriedade proposta de dez por cento ou mais de ações, incluindo novas aquisições ou subscrições para dez por cento ou mais do estoque, serão aprovadas pela FDIC antes da abertura 4. Que antes da data efetiva do seguro de depósito, fidelidade adequada A cobertura deve ser obtida 5. Esse seguro de depósito não entrará em vigor até que o requerente tenha recebido uma carta, tem autoridade para conduzir um negócio bancário E o seu estabelecimento e operação como instituição depositária foi totalmente aprovado pelo Gabinete do Controlador da Moeda 6. Que até o compromisso condicional da FDIC entrar em vigor, a FDIC se reserva o direito de alterar, suspender ou retirar seu compromisso Deve considerar-se que qualquer desenvolvimento provisório garante tal ação e 7. Que, se o seguro de depósito federal não tiver entrado em vigor no prazo de um ano a partir da data desta ORDEM, ou a menos que, entretanto, um pedido de prorrogação de prazo tenha sido aprovado por A FDIC, o consentimento concedido expira no final desse prazo. Fechado em Washington, DC, este 3o dia de outubro de 2005. CORPORAÇÃO FEDERAL DE SEGUROS DE DEPÓSITO Por: Lisa K. Roy Diretor Associado Divisão de Supervisão e Proteção ao Consumidor FEDERAL DEPOSIT INSURANCE CORPORATION Em Re: Lojas de Departamento Banco Nacional (Proposta) Sioux Falls, Minnehaha County, South Dakota Pedido de seguro de depósito federal (Fundo de seguro bancário) De acordo com o disposto na Seção 5 da Federal Deposit Insurance Act (12 USC 1815), um pedido de seguro de depósito federal foi arquivado para o Departamento de Lojas do Banco Nacional (o Banco) Um novo banco nacional de cartão de crédito proposto para ser localizado no 701 East 60th Street North, Sioux Falls, South Dakota. O Banco será um banco de cartão de crédito de propósito limitado e uma subsidiária direta do Citibank NA, Nova York, Nova York. O Banco é organizado para facilitar a aquisição do Citibank, NAs de lojas de cartão de crédito Federated Department Stores, Inc. (Federated) e certos ativos de carteira de cartão de crédito do FDS Bank, um banco de poupança de ações federais e uma subsidiária indireta da Federated. O Banco se concentrará em gerenciar e emitir cartões de crédito de marca própria e de uso geral usando logotipos de propriedade da Federated. Além das políticas operacionais escritas formais, o Banco assegurará que todas as transações com afiliados sejam de comprimento de armas e dentro de estatutos e diretrizes regulatórias. O Banco operará a partir de um único escritório que não oferecerá instalações tradicionais de depósito. O passivo consistirá em depósitos a prazo e outros passivos. Os depósitos a prazo serão constituídos por garantias em dinheiro do Citigroup para cumprir com a Seção 23A da Lei do Federal Reserve. Para os propósitos desta proposta, o capital é adequado, as projeções para lucros de lucros futuros são favoráveis, a administração é considerada satisfatória e o investimento em ativos fixos é razoável. Os poderes corporativos a serem exercidos são consistentes com o objetivo do Federal Deposit Insurance Law. Nenhum risco indevido para o fundo de seguro é aparente. As objeções formais a esta proposta foram minuciosamente avaliadas e não constituíram uma base suficiente para a negação do pedido. Por conseguinte, com base em uma avaliação cuidadosa de todos os fatos e informações disponíveis, o Diretor Associado, agindo sob autoridade delegada, concluiu que a aprovação do pedido está garantida, sujeita a certas condições prudenciais. DIRECTOR ASSOCIADO DIVISÃO DE SUPERVISÃO E PROTEÇÃO DE CONSUMIDORES CORPORAÇÃO DE SEGUROS DE DEPÓSITOS FEDERAIS
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